Wat is een niet-conforme lening?
Niet-conforme lening is een lening die wordt verstrekt aan de lener die niet voldoet aan de traditionele richtlijnen voor het uitgeven van leningen en die een hoge verhouding tussen lening en waarde hebben, een lagere kredietkwaliteit hebben of geen onderpand bieden. Dergelijke leningen zijn riskant omdat ze niet voldoen aan de richtlijnen van overheidsinstanties, en daarom kunnen ze niet door kredietverstrekkers worden doorverkocht aan instanties als Fannie Mae of Freddie Mac. Vanwege het risicovolle karakter is de rente die over deze lening in rekening wordt gebracht hoger en is het raadzaam om alle traditionele methoden te gebruiken voordat u deze lening aanvraagt.
Hoe werkt een niet-conforme lening?
Als een lener een lening nodig heeft volgens de traditionele methode, benadert hij kredietverstrekkers die bereid zijn leningen te verstrekken zonder aan alle factoren streng te zijn. De geldschieters nemen een risico omdat de leningen niet-conform zijn, wat betekent dat ze het niet aan overheidsinstanties kunnen verkopen om hun geld vrij te maken om verdere leningen tegen het huidige tarief te verstrekken. De geldschieters zullen dus liquiditeit verliezen en risico's nemen. Om deze reden vragen ze een hogere rente van kredietnemers. Leners profiteren ook van het feit dat ze leningen krijgen zonder aan alle criteria te voldoen.
Niet-conforme soorten leningen
- Commerciële niet-conforme leningen: dit zijn leningen die worden aangegaan om commerciële projecten te financieren. Gedekte eigendommen worden als onderpand aangehouden en op basis daarvan worden leningen verstrekt.
- Residentiële niet-conforme leningen: het rentetarief is veel hoger dan normaal, wat de woningleningen bevestigt. De activiteiten op de markt zijn veelal gereguleerd en er wordt een limiet gesteld aan de maximale lening die kan worden verstrekt.
Voorbeelden
Meneer X is van plan een huis te kopen ter waarde van $ 400.000. Als algemene richtlijn geldt dat de aanbetaling 10% van de woningwaarde moet zijn. Dus 10% van $ 400.000 zou $ 40.000 moeten zijn. Stel dat meneer X geen $ 40.000 heeft. Hij zal de lening dus niet op de traditionele manier kunnen krijgen. De hypotheekrente in de traditionele markt is 4%, en voor niet-conforme leningen rekenen kredietverstrekkers 7%.
Ook al had meneer X de kredietkwaliteit, hij heeft niet de vereiste aanbetaling en zal daarom moeten kiezen voor een niet-conforme lening.
Niet-conforme kredietverstrekkers selecteren
- Wat is het beste tarief dat de niet-controlerende kredietverstrekker aanbiedt? Dat tarief moet worden opgeteld bij andere geldschieters, en het laagste moet worden gekozen?
- Termen moeten vooraf worden gedefinieerd. De lener moet dus persoonlijk contact opnemen met de geldschieter over de voorwaarden en de voorwaarden documenteren voordat hij de lening aangaat. De beste voorwaarden moeten worden geaccepteerd.
- Er moet een geldschieter met ervaring worden gekozen, aangezien de geldschieter al lang op de markt is, dus de tarieven en voorwaarden zijn te vertrouwen. Nieuwe geldschieters zijn twijfelachtig, aangezien het belangrijkste motief zou kunnen zijn om het onroerend goed in beslag te nemen.
- Recensies moeten worden gelezen van eerdere leners met betrekking tot een geldschieter voordat ze de deal aangaan. Leners uit het verleden zullen de echte handervaring delen, wat zal helpen om een echt beeld te schetsen.
Verschil tussen niet-conforme en conforme lening
Bevestigende leningen zijn leningen die voldoen aan de richtlijnen van door de overheid gesponsorde entiteiten. Deze entiteiten hebben, na een grondige analyse van de kredietmarkt, een richtlijn opgesteld voor leningen die op de markt verkocht zouden kunnen worden. Als een lening voldoet aan alle opgestelde richtlijnen, wordt die lening als zeker beschouwd en wordt deze een conforme lening genoemd. Aan de andere kant volgen niet-conforme leningen geen strikte richtlijnen en kunnen ze moeilijk worden doorverkocht aan agentschappen om ze te structureren en verkocht aan institutionele beleggers.
Voordelen
- De aanbetalingsverplichting is minder. Dus in tegenstelling tot conforme leningen waarbij de leners zich zullen moeten houden aan strikte aanbetalingsvereisten, kunnen de niet-conforme leningen worden aangegaan met minder aanbetalingsvereisten.
- Het goedkeuringsproces is kort, dus het kan snel worden afgehandeld.
- Minder kredietwaardige leners die plannen hebben om het bedrijf uit te breiden en moeite hebben om een lening aan te trekken, kunnen anders voor deze methode kiezen.
Conclusie
Niet-conforme leningen kunnen nuttig zijn voor leners die niet over alle vereiste factoren beschikken om leningen goedgekeurd te krijgen door overheidsinstanties. Dit helpt dus bij het soepel laten verlopen van de kredietmarkt. Dergelijke leningen zijn geen wanbetalingen, maar ze zijn een beetje riskant en zouden aan kredietwaardige leners moeten worden verstrekt.
