Wat zijn de kosten van herfinanciering?
Kosten van herfinanciering zijn de verschillende kosten die worden gemaakt bij het vervangen van een bestaande schuldverplichting door een andere schuld onder nieuwe voorwaarden. Dit kan een poging zijn om de EMI te verlagen, de rentetarieven te verlagen, contant geld uit huis te halen voor grote aankopen of om een of andere reden van hypotheekmaatschappij te veranderen.
Herfinanciering vindt plaats wanneer een persoon of een organisatie zijn financieringsvoorwaarden herziet, inclusief aflossingsschema, rentevoet, krediet, enz.; die gewoonlijk zal worden gekozen wanneer de geherfinancierde lening beschikbaar is tegen een lagere rentevoet of een langere looptijd met vergelijkbare netto kasuitstromen en dit brengt verschillende kosten met zich mee die bekend staan als herfinancieringskosten, die meestal de taxatiekosten, het zoeken naar een titel, aanvraagkosten, enz. loopt tussen 2% - 4% van het totale geleende bedrag.
De voorwaarden voor herfinanciering kunnen sterk verschillen per land of staat, op basis van verschillende economische factoren.
Soorten kosten van herfinanciering
# 1 - Herfinanciering via uitbetaling
Bij herfinanciering met cash-out kan de lener het opgebouwde eigen vermogen gebruiken om contanten te krijgen. Het is een nieuwe lening voor het bedrag aan hypotheek. Afgezien hiervan omvat het ook ontvangen contanten die tot 80% van de loan-to-value-ratio zouden bedragen.
# 2 - Herfinanciering via hypotheekleningen
Een hypotheeklening wordt ook wel de tweede hypotheek genoemd. Het is een aparte hypotheek. Met hypotheekleningen kan de lener tot 80% van de loan-to-value-ratio opnemen.
# 3 - Herfinanciering van rente en termijn
Het is een typische hypotheekherfinanciering. Het belangrijkste doel is om te profiteren van de herziene lage rentetarieven en nieuwe leentermijn op basis van nieuwe criteria.
# 4 - Herfinancieren door middel van stroomlijnen
Door de overheid gesteunde woningleningen zijn beschikbaar om te stroomlijnen om te herfinancieren. De processen van een dergelijke herfinanciering zijn meestal erg snel en gemakkelijk.
Kosten van herfinancieringsformule
Het is de som van de afsluitingskosten en vergoedingen waar van toepassing.
Scenario 1: Afsluitingskosten en verschillende vergoedingen zijn betrokken.
Kosten van herfinancieringsformule = afsluitingskosten + (escrow- en eigendomsvergoedingen, punten, belastingen, taxatiekosten, uitleenkosten, verzekeringskosten, kredietkosten, enz.)
Scenario 2: Afsluitingskosten worden gedragen door de kredietverstrekker en er zijn verschillende vergoedingen aan verbonden.
Kosten van herfinancieringsformule = borg- en eigendomsvergoedingen + punten + belastingen + taxatiekosten + uitleenkosten + verzekeringskosten + kredietkosten enz.
Kosten van herfinanciering Voorbeeld
Stel dat meneer Bill een hypotheeklening heeft aangegaan en erover denkt deze te herfinancieren. We hebben de onderstaande informatie:
Puntenberekening:
In het bovenstaande voorbeeld zijn de totale kosten van herfinanciering = punten + afsluitingskosten
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3.495,72.
Componenten van kosten van herfinanciering
De kosten van herfinanciering kunnen variëren afhankelijk van de rentevoet van de lening, de kredietscore van de lener, de relatie met de kredietgever en het bedrag van de lening. Er zijn verschillende componenten van Herfinancieringskosten:
- Afsluitingskosten - Dit is meestal een percentage van het uitstaande bedrag van de hypotheek.
- Titelvergoedingen en borgkosten - Het omvat zowel het eigenaars- als het geldschieterbeleid voor de clausule van de eigendomsverzekering en de borgsom. Ze omvatten ook koerierskosten, diverse trekkingen, registratiekosten, kantoorkosten, notariskosten voor hypotheekdocumenten en de notariskosten.
- Taxatiekosten - De taxateur brengt deze kosten in rekening voor de kritische inspectie van het onroerend goed, of het nu een vastgoedbelegging is of een koopwoning.
- Uitleenkosten - De geldschieter brengt deze kosten in rekening om een hypotheek te verwerken. Het wordt ook wel afvalvergoeding genoemd. Deze vergoedingen omvatten verzekeringen, documentvoorbereiding, verwerking, financieringskosten, administratiekosten, overboekingen, vergoedingen voor overstromingscertificering en belastingdienstkosten.
- Punten - Punt is een combinatie van kortingskosten en opstartkosten. Disconteringskosten zijn vooruitbetaalde rente die door de huiseigenaar wordt afgedragen en zijn gunstig voor de renteverlaging. Originatievergoedingen verlagen ook de rentevoet, maar worden voornamelijk gebruikt om een initiator te compenseren tijdens de volledige transactie. Een punt is meestal gelijk aan 1% van het totale hypotheekbedrag.
- Belastingen - Onroerende voorheffing zoals overeengekomen op jaar- of halfjaarlijkse basis. Andere uitstaande onroerendgoedbelasting moet worden betaald en verrekend op het moment van de eerste hypotheekafsluiting.
- Kredietkosten - Het zijn de vergoedingen om het kredietrapport van de lener te beoordelen om de algehele geloofwaardigheid in het betreffende tijdsbestek te beoordelen.
- Verzekeringskosten - De woningverzekering van de lener moet up-to-date zijn op het moment van de deal. Het mag gewoonlijk niet korter zijn dan 4 maanden. De standaarddekking die de kredietverstrekker vereist, is gelijk aan de dekking van vervangingskosten.
Voordelen van kosten van herfinanciering
- Verlaging van het rentepercentage van de hypotheek. In combinatie met een hogere kredietscore kunnen mensen tegen lagere tarieven leningen aanschaffen. Het heeft ook invloed op de maandelijkse betalingen.
- Veel mensen herfinancieren om aan geld te komen. Het kan voor verschillende doeleinden worden gebruikt, zoals het kopen van een auto, het verminderen van de creditcardschuld, enz. Dit kan worden gedaan door het eigen vermogen uit het huis te halen.
Nadelen en beperkingen van de kosten van herfinanciering
- Voor leners met een perfecte kredietgeschiedenis kan herfinanciering een goede manier zijn om een lening om te zetten tegen een lagere rente. Herfinanciering kan riskant zijn voor leners met een slechte kredietgeschiedenis of met te veel schulden.
- Er zouden boetes kunnen worden opgelegd in de kosten van herfinanciering die duizenden dollars kunnen bedragen.
- Herfinancieringskosten kunnen het betalen van een advocaat en bankkosten omvatten, die uiteindelijk geen waardige aangelegenheid kunnen zijn.
Belangrijke punten
- Kredietnemers moeten hun eerste en oorspronkelijke hypotheek ten minste 12 maanden behouden voordat ze kunnen herfinancieren, aangezien de meeste banken en kredietverstrekkers vooral controleren op de criteria waaraan moet worden voldaan voordat ze verder gaan. Ook moet de lener de uitlener controleren op kennis van alle mogelijke beperkingen.
- Leners die op zoek zijn naar herfinanciering, kunnen ontelbare aanbiedingen krijgen van verschillende geldschieters, maar soms krijgt hij de beste rente als hij bij de oorspronkelijke geldschieter blijft.
- Het renteklimaat is cyclisch en heeft invloed op nieuwe kredieten en kredietherfinanciering. Het nationale monetaire beleid, de economische cyclus en de concurrentie op de markt kunnen de rentetarieven voor consumenten en bedrijven fluctueren.
Conclusie
We kunnen concluderen dat de kosten van herfinanciering eventuele vergoedingen en sluitingskosten omvatten. Het is altijd belangrijk om rond te shoppen voor lage of gratis herfinanciering. Het is de moeite waard om duizenden dollars te sparen tegen verkeerde herfinanciering terwijl u een nieuwe kredietlijn krijgt.
