Wat is een microfinancieringslening?
Microfinancieringsleningen zijn een aparte categorie in de banksector die specifiek gericht is op kleinschalige industrieën en individuen die niet over een dergelijk financieel kader beschikken waar het bijgeschreven bedrag niet erg groot is en daarom de term microfinanciering verkrijgt, het is ook een van de meest opkomende sectoren van vandaag en vele nieuwe Fintech Startups hebben innovatieve producten in hun portfolio bedacht.
Uitleg
- Een microkrediet wordt ook wel microkrediet genoemd, maar deze twee zijn heel verschillend.
- Instellingen die microkredieten aanbieden, bieden ook verschillende producten aan die verband houden met microfinancieringsleningen. Veel financiële bedrijven bieden bijvoorbeeld microverzekeringen, bankrekeningen, financiële educatie, enz.
- Deze leningen liggen tussen de $ 100 en $ 25.000. Het idee van microkrediet is om zelfredzaamheid te bieden aan mensen die financieel niet stabiel zijn.
Waarom zijn de rentetarieven voor microfinancieringsleningen zo hoog?
Voordat we ons gaan verdiepen om te begrijpen waarom de rentetarieven voor microfinancieringsleningen zo hoog zijn, moeten we twee dingen begrijpen:
- Ten eerste, wanneer de armen of werklozen de microkrediet krijgen, is de rente niet de belangrijkste zorg voor hen. Het is in de eerste plaats omdat de rente een enkelvoudige rente is. Dus hoe hoog het ook wordt, het gaat hen niet aan.
- Ten tweede moet de microkrediet binnen een korte periode, ongeveer 30 weken, worden afbetaald. Als gevolg hiervan wordt de rente niet enorm hoog. Als bijvoorbeeld $ 10.000 binnen 20 jaar moet worden afbetaald en de rente ongeveer 30% is; de rente zou grote schade aanrichten (dat wil zeggen $ 60.000 aan enkelvoudige rente). Maar als de duur 30 weken is, zou de rente mager zijn (dwz $ 625 aan enkelvoudige rente).
Laten we nu eens kijken waarom de rentetarieven voor microfinancieringsleningen zo hoog zijn.
- De administratiekosten voor deze leningen zijn enorm. En aangezien de leningen voor een zeer korte looptijd worden verstrekt, proberen de instellingen de administratiekosten te dekken met de rentetarieven. De administratiekosten van deze leningen bedragen circa 10-15% van de leningen. Dus als ze niet meer rentetarieven in rekening brengen, zouden ze niet lang kunnen overleven.
- Er is een enorm risico bij het aanbieden van onderpandvrije leningen. Zelfs de gevestigde bedrijven die het goed hebben, verliezen ongeveer 1-2% van de microfinancieringsleningen. Het percentage lijkt misschien klein, maar als je denkt in termen van het totale bedrag aan leningen, is het verliezen van zelfs 1-2% enorm. Omdat er geen garantie is of de microfinancieringsleningen worden terugbetaald of niet, rekenen de financiële instellingen meer rentetarieven aan. de mogelijke verliezen compenseren.
- Schommelingen in valuta en inflatie zijn ook de belangrijkste oorzaken waardoor de financiële instellingen hun geld verliezen. Daarom behouden ze de minimale operationele winst (ongeveer 5-10%). Als gevolg hiervan vergroten de schommelingen in valuta en inflatie hun verliezen niet.
Wat zijn microfinancieringsinstellingen?
In eenvoudige bewoordingen staat MFI voor Microfinance Institutions. De meeste microfinancieringsinstellingen zijn non-profitorganisaties. Maar aangezien er een enorme behoefte aan financiering is in ontwikkelingslanden, is het niet duurzaam om non-profitorganisaties te blijven.
Daarom is er een nieuwe beweging begonnen. De beweging gaat over winst maken. En door winst te maken, kunnen de instellingen een groot aantal mensen bereiken en hen microfinancieringsleningen verstrekken.
De uitdaging waarmee deze organisaties met winstoogmerk worden geconfronteerd, is een gebrek aan evenwicht tussen financiële duurzaamheid en de missie om de armen te dienen.
Zelfs als het een uitdaging is, zijn veel vooraanstaande wereldwijde microfinancieringsinstellingen organisaties met winstoogmerk geworden van non-profitorganisaties.
- We kunnen bijvoorbeeld praten over de Grameen Bank. Ze creëerden een extensie van Grameen Bank, namelijk Grameen Foundation. En dan is de Grameen Bank een organisatie met winstoogmerk geworden.
- Een ander voorbeeld is de Compartamos Banco van Mexico. Het heeft enorm veel succes gehad door om te schakelen van non-profit naar for-profit. Maar de aanpak van de bank is zwaar bekritiseerd aangezien ze maar liefst 90% rente in rekening brengen.
Maar alle non-profitorganisaties zijn niet omgezet in winstgevende doeleinden. In dit scenario kunnen we praten over de grootste microfinancieringsinstelling ter wereld, namelijk BRAC die nog steeds ongeveer 126 miljoen mensen bedient via zijn non-profitdiensten.
Risico's van microfinancieringsinstellingen
Zelfs bij het dienen van mensen die arm of werkloos zijn, lopen microfinancieringsinstellingen risico's.
De twee mogelijke risico's zijn:
- Ten eerste bestaat er altijd een risico dat de microfinancieringsinstellingen het geld dat ze hebben aangeboden als microfinancieringsleningen niet terugkrijgen. In het jaar 2008 schudde een beweging waarin geen betalingen plaatsvonden de microfinancieringsinstellingen in Nicaragua, met als resultaat dat de beschikbaarheid van microfinancieringsleningen in Nicaragua sindsdien afnam.
- Ten tweede zijn in ontwikkelingslanden zoals India het aantal gevallen van zelfmoord toegenomen omdat ze de microlening niet konden afbetalen. Omdat de rentetarieven van deze leningen enorm zijn en soms (als ze niet op tijd worden betaald) omhoogschieten, wordt het voor armen / boeren onmogelijk om de leningen af te betalen.
Vanwege deze risico's is het voor microfinancieringsinstellingen niet eenvoudig om non-profit te blijven en toch microfinancieringsleningen aan werklozen of armen in ontwikkelingslanden aan te bieden.
Kunnen microfinancieringsinstellingen anders denken?
Een evenwicht bewaren tussen het bereiken van armen en werklozen in de ontwikkelingslanden en het tegelijkertijd behouden van de financiële stabiliteit is een enorme uitdaging.
Bovendien zijn er enorme risico's van "geen betaling" en "zelfmoorden van boeren / armen" die het werk moeilijker maken.
Kunnen deze instellingen in dit scenario anders denken?
Een van de knelpunten van de microfinancieringsinstellingen zijn de enorme administratieve lasten. En aangezien de administratieve kosten hetzelfde blijven voor een lening van $ 100 of een lening van $ 1000, is een lagere rente nog steeds een bijzaak.
Dus, wat is de oplossing?
Veel experts suggereren dat het beter is om de rente helemaal weg te vagen en alleen de armen te helpen, wat de last zal verminderen en de zelfmoordcijfers zullen verminderen. Als de rente echter nihil is, is het onmogelijk om de financiële stabiliteit te handhaven.
Andere experts zeggen dat ze fabrieken creëren en banen creëren voor mensen in plaats van alleen microfinancieringsleningen te lenen. Daardoor blijven de mensen in ontwikkelingslanden aan het werk en wordt het geld dat de microfinancieringsinstellingen investeren, terugverdiend met winsten.
Het creëren van banen en fabrieken is een geweldig idee, maar microfinancieringsinstellingen lopen er nog steeds een enorm risico mee. Deze oplossing lijkt echter vanuit alle hoeken te werken.
Het creëren van banen en fabrieken zal microfinancieringsinstellingen helpen -
- Bied dezelfde waarde aan de armen
- Er zullen bijna geen slechte schulden zijn
- Er zullen minder administratieve kosten zijn (infrastructurele kosten zouden enorm zijn)
- De winsten uit fabrieken kunnen worden gebruikt om de initiële kosten terug te verdienen en de rest kan weer in de fabrieken worden geïnvesteerd.
