Wat is een schuldconsolidatielening?
Schuldenconsolidatie is het proces waarbij een lener verschillende leningen herfinanciert en combineert tot één enkele om het voordeel te ontvangen van een lagere rente of een verminderde periodieke betaling of misschien beide, dit leidt tot een vermindering van zijn aansprakelijkheid en brengt een het beheer van de leningen.
We moeten begrijpen dat het consolidatieproces de leningverplichting zelf niet vermindert, maar dat het de rente op een lening verlaagt of de tijdsperiode verkort, wat leidt tot een snellere terugbetaling.
Over het algemeen is schuldconsolidatie het populairst voor creditcardleningen en studieleningen, het kan ook van toepassing zijn op staatsschuld of bedrijfsschuld. Soms vereisen dergelijke leningen onderpand en een van de meest populaire onderpanden is het eigen vermogen.
Proces van schuldconsolidatielening
- Leningconsolidatie kan zelf worden gecreëerd, zoals opties voor saldooverdracht van creditcards of kan worden bereikt door de hulp in te roepen van een financiële instelling.
- Zoals blijkt uit het onderstaande stroomschema, benadert de financiële tussenpersoon alle kredietverstrekkers namens de kredietnemer en stelt hij hen op de hoogte van de consolidatie en nieuwe voorwaarden, zodra hij tevreden is met het vermogen van de kredietnemer om de lening af te betalen. Gedekte leningen hebben een grotere kans om geconsolideerd te worden, terwijl het moeilijker is voor ongedekte leningen.
- Na consolidatie verricht de kredietnemer betalingen aan de consolidatietussenpersoon, die op zijn beurt weer aan de kredietverstrekkers betaalt.
Enkele instellingen die faciliteiten voor schuldconsolidatie bieden, zijn de volgende:
- Uitleenboom
- Lichtstroom
- Ontdek schuldconsolidatie
- Marcus door Goldman Sachs
- Wells Fargo
Voorbeelden om schuldconsolidatielening te berekenen
Er kunnen twee situaties zijn die kunnen leiden tot een verminderde aansprakelijkheid door schuldconsolidatie:
- De rente en de periodieke aflossing nemen af, terwijl de looptijd van de lening constant blijft.
- De periodieke betaling blijft constant terwijl de looptijd van de lening en het rentetarief afnemen.
Voorbeeld 1
Laten we een paar voorbeelden bekijken om beide bovenstaande situaties te begrijpen:
Stel dat we 4 leningen hebben van $ 250.000,00 elk met een gemiddelde rentevoet van 20% per jaar. We ontdekken dat we het kunnen consolideren in één lening van 15% per jaar. 5 e , dwz PMT:
Een periodieke betaling wordt berekend door de volgende vergelijking op te lossen:
We berekenen de PMT onder, beide scenario's hieronder, gevolgd door hun respectievelijke afschrijvingsschema's en maken vervolgens een vergelijking tussen de twee om de impact van schuldconsolidatie te begrijpen.
Vóór consolidatie
- = PV vóór consolidatie = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50.895,80
Aflossingsschema vóór consolidatie
Afschrijvingsschema na consolidatie
- PV na consolidatie = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20.6242
- PMT = $ 48.486,65
Punten voor het begrijpen van de bovenstaande berekeningen
- Beginsaldo = eindsaldo van vorig jaar
- Eindsaldo = beginsaldo + lening - aflossing hoofdsom
- PMT wordt berekend volgens de bovenstaande formule
- Rente = 0,20 / 12 x beginsaldo in scenario vóór consolidatie en 0,15 / 12 x beginsaldo in scenario na consolidatie
- Aflossing hoofdsom = PMT - rente
Als we de twee scenario's vergelijken, observeren we
- Dit voorbeeld is van het eerste type dat hierboven is genoemd, waarbij de rente en periodieke betalingen beide worden verlaagd door een daling van de rente van 20% naar 15%
- De totale rente betaald vóór consolidatie over de 2 jaar bedroeg $ 221.499,26, terwijl die na consolidatie 163.679,55 is, dus dit leidt tot een besparing van $ 57.819,71
- Maandelijkse betaling vóór consolidatie was $ 50895,80 terwijl die na consolidatie $ 48486,65 is, dus dit leidt tot een besparing van $ 2.409,15 per maand
- Om een lening van $ 1.000.000 af te betalen, vóór consolidatie, betalen we een totaal bedrag van $ 50.895,80 x 24 = $ 1.221.499,26, terwijl we na consolidatie dezelfde lening afbetalen door slechts $ 48.486,65 x 24 = $ 1.163.679,55 te betalen, wat een besparing is van $ 57.819,71, hetzelfde als de verschil tussen de totale rente vermeld in het eerste punt
Voorbeeld 2
Laten we nu eens kijken naar een voorbeeld waarbij de periodieke betaling constant blijft terwijl de rente en de looptijd van de lening afnemen:
Punt om op te merken:
Hier voor is het consolidatiescenario precies hetzelfde als in het vorige voorbeeld en de PMT-berekening is ook hetzelfde. Na het consolidatiescenario houden we de PMT echter hetzelfde als vóór de consolidatie, maar de rente daalt. Daarom is de tijd die nodig is om de lening terug te betalen verkort tot 23 maanden in plaats van volledige 2 jaar en zal de laatste betaling minder dan $ 50.895,80 bedragen, zodat het voldoende is om de lening af te betalen.
Daarom blijven alle berekeningen voor het scenario vóór consolidatie hetzelfde, terwijl die voor na consolidatie als volgt zijn:
- PV na consolidatie = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 jaar
Aflossingsschema na consolidatie
We kunnen hetzelfde zelfs grafisch bekijken in de onderstaande grafiek met rente en aflossing van de hoofdsom.
Als we de twee scenario's vergelijken, zien we:
- Dit voorbeeld is van het tweede hierboven genoemde type
- De totale rente betaald vóór consolidatie over de 2 jaar bedroeg $ 221.499,26, terwijl die na consolidatie 154.751,62 is, dus dit leidt tot een besparing van $ 66.747,64
- De tijd is genomen om af te betalen vóór consolidatie was 24 maanden, terwijl dat na de consolidatie 22 maanden is wanneer de PMT = $ 50.895,80 en de 23e maand van liquidatiebetaling van $ 35.043,96
Voordelen
- Gunstige voorwaarden: als de centrale bank dat wenst, verlaagt zij de beleidsrente en daardoor dalen de financieringskosten voor commerciële banken, wat wordt doorberekend in hun rentetarieven voor leningen. Dit leidt ertoe dat soortgelijke leningen tegen een lagere rente beschikbaar zijn. In een dergelijk renteklimaat is herfinanciering of consolidering van schulden een rationele keuze, aangezien het de renteverplichting van de lener vermindert.
- Fiscale aftrekbaarheid: dit is landspecifiek, maar onder bepaalde omstandigheden is de schuld gedekt door onderpand door de IRS in de VS belastingaftrek toegestaan.
- Eenvoudig beheer: in plaats van meerdere betalingen leidt consolidatie tot slechts één betaling, waardoor fouten of weglatingen worden verminderd.
- Lagere incassokosten: vanuit het oogpunt van de geldverstrekker nemen de incassokosten af, omdat in plaats van hetzelfde te maken voor verschillende leningen, ze hetzelfde hebben gedaan voor slechts één lening
Beperkingen
- Biedt geen schuldverlichting: consolidatie verlaagt alleen de rentebetalingen en niet de initiële verplichting. Het kan de periodieke betalingen terugbrengen tot een meer betaalbaar niveau, maar uiteindelijk blijft het oorspronkelijke geleende bedrag hetzelfde.
- Moeilijk voor ongedekte leningen: consolidatie is gemakkelijker voor die leningen die geen onderpand bieden en daarom kunnen niet alle leners profiteren van de voordelen van de omgeving met lagere rentetarieven
- Strikte voorwaarden: Leningen gedekt door een woning als onderpand kunnen riskant worden als de lener niet in staat is om de periodieke betalingen te doen. Dit kan ertoe leiden dat de geldverstrekker zelf het onderpand claimt
- Kredietwaardigheid: Een zeer hoge kredietwaardigheid is vereist, wil een financiële instelling de lening van de lener herfinancieren, deze kan gebaseerd zijn op verschillende voorwaarden, zoals betalingsgeschiedenis in het verleden, onderpand of innovatieve voorwaarden zoals het verwachte toekomstige loopbaantraject. Zonder een dergelijke kredietwaardigheid is schuldconsolidatie wellicht niet mogelijk.
Conclusie
Schuldenconsolidatie is het proces waarbij meerdere schulden worden gecombineerd om te profiteren van lagere rentetarieven en meerdere betalingsstromen om te zetten in één enkele, wat leidt tot een eenvoudigere terugbetalingsstructuur. De lener moet de geschiktheid ervan beoordelen voordat hij probeert zijn schuld te consolideren, want het in gebreke blijven van zelfs maar één betaling kan hem duur komen te staan, in tegenstelling tot niet-geconsolideerde leningen, omdat het risico niet-gediversifieerd wordt.
