Wat is herfinanciering?
Herfinanciering wordt gedefinieerd als het aangaan van een nieuwe schuldverplichting in ruil voor een lopende schuldverplichting of met andere woorden, het is slechts een handeling waarbij een lopende schuldverplichting wordt vervangen door een nieuwe schuldverplichting met betrekking tot bepaalde voorwaarden zoals rentetarieven, ambtsperiode enz. gebaseerd zijn op economische factoren zoals verwachte risico's, inherente risico's, valutastabiliteit, de politieke stabiliteit van het land, bankregelgeving, de kredietwaardigheid van het land, enz.
Soorten herfinancieringsleningen
Een kredietnemer moet zijn behoeften evalueren en vervolgens het type herfinancieringslening kiezen. Hieronder volgen de soorten herfinancieringsleningen:
# 1 - Cash-out herfinanciering
- Dit type herfinanciering is gebruikelijk wanneer de waarde van een onderliggend actief stijgt dat de neiging heeft om de lening als onderpand te dienen. Deze transactie omvat het opnemen van aandelen of waarden van een actief in de ruil van een groter geleend bedrag.
- Dit betekent dat wanneer de waarde van een actief stijgt, men toegang kan krijgen tot zijn waarde met behulp van een lening in plaats van het te verkopen. Deze optie verhoogt het totale geleende bedrag en stelt de lener in staat om onmiddellijk toegang te krijgen tot contanten terwijl hij het eigendom van een actief behoudt.
# 2 - Herfinanciering van rente en termijn
Dit type herfinanciering is de meest gebruikte vorm en vindt plaats wanneer het geleende bedrag volledig is betaald voordat het wordt vervangen door een andere lening die betalingsopties tegen lage rente biedt.
# 3 - Consolidatie Herfinanciering
- Dit type herfinancieringsoptie wordt in sommige gevallen als de beste beschouwd en kan in gebruik worden genomen wanneer beleggers een lening aangaan die veel lager is dan hun lopende gemiddelde rente voor alle andere kredietgoederen en -diensten.
- Consolidatie-herfinanciering vereist dat de individuen of bedrijven een lening aangaan tegen een laag tarief en vervolgens de lopende schuld kwijtraken. Als u dit doet, kan de lener zijn of haar totale uitstaande hoofdsom kwijtraken met een lagere rentebetaling.
# 4 - Cash-in herfinanciering
Met dit type herfinancieringsoptie kunnen de leners aanbetalingen betalen om hun schuldverplichtingen te verlagen.
Hoe werkt het?
- Herfinanciering vindt plaats wanneer een persoon of entiteit de rentevoet, het betalingsschema, de voorwaarden van een lopende overeenkomst, enz. Wijzigt. Dit is de herbeoordeling van de kredietwaardigheid van een persoon of bedrijf (kredietnemer). Autoleningen, studieleningen, hypotheekleningen, enz. Zijn soorten klantenleningen die meestal de voorkeur hebben voor herfinanciering.
- Commerciële eigendommen kunnen altijd worden gekozen voor herfinanciering door commerciële investeerders en de meesten van hen zouden de balansen van hun bedrijf liever evalueren voor het aangaan van leningen die door de schuldeisers worden verstrekt om voordelen te behalen als gevolg van een verbeterd kredietprofiel of lagere marktrente.
Risico's verbonden aan herfinanciering
- Er zijn verschillende risico's bij herfinanciering. In de banksector houdt dit risico verband met de waarschijnlijkheid dat een kredietnemer niet in staat zal zijn om te herfinancieren door middel van leningen met betrekking tot de terugbetaling van de lopende schuldverplichtingen. Er wordt altijd van uitgegaan dat de lener zou kunnen kiezen voor een andere lening om de huidige geldgevers te betalen.
- Liquiditeit is een ander risico bij herfinanciering. Een kredietnemer die zijn of haar lopende schuldverplichtingen niet kan herfinancieren en zelfs niet over voldoende middelen beschikt om zijn of haar bestaande kredietverstrekkers terug te betalen, krijgt mogelijk te maken met liquiditeitsproblemen.
- De kredietnemer kan ook worden verklaard als technische insolventie. Hoewel de activa van de lener groter zijn dan zijn of haar verplichtingen, zullen ze toch niet in staat zijn om het geld op te halen en dit soort insolventie kan leiden tot een faillissement.
Voordelen
- Lagere maandelijkse betalingen - Het is de belangrijkste reden waarom leners tegenwoordig kiezen voor herfinancieringsopties. Een lagere rentevoet stelt de lener in staat zijn aflossingen te verlagen en als gevolg daarvan zal hij minder moeten betalen op zijn verworven activa. De mogelijkheid om elke maand minder te betalen met betrekking tot de hypotheek, zal ook extra geld op het budget vrijmaken en zal de lener helpen zijn doelen te bereiken met betrekking tot kortetermijn- en langetermijnsparen
- Leningen met vaste rente gebruiken - Het hebben van een lening met variabele rente kan de lener helpen op korte termijn geld te besparen, maar kan potentieel gevaarlijk zijn als de betaling plotseling stijgt als gevolg van de renteverandering. Het biedt een optie voor leningen met een vaste rente die de lener kan helpen om van opties met variabele rente af te komen en zich veilig te voelen.
Nadelen
Herfinanciering kost veel geld, doorgaans 2 tot 6% van het geleende bedrag, wat voor een lener behoorlijk duur kan zijn. Een herfinancieringsoptie zonder kosten kan ook misleidend zijn, aangezien er geen afzonderlijke kosten zijn met betrekking tot afsluitingskosten. Een kortere herfinancieringstermijn zou ook kunnen betekenen dat maandelijks meer als hoofdsom moet worden betaald, wat op zijn beurt de betalingslast kan verhogen.
Conclusie
- Herfinanciering vindt plaats wanneer een lopende lening een wijziging ondergaat met betrekking tot het betalingsschema, de rentevoet, enz. Het kan alleen als schuldherstructurering worden beschouwd als de schuldsanering plaatsvindt in financiële nood.
- Herfinanciering is onderworpen aan verschillende voorwaarden en bepalingen, zoals bankregelgeving, kredietwaardigheid van de kredietnemer, de kredietwaardigheid van het land, valutastabiliteit, bankregelgeving, inherente risico's, verwachte risico's, enz. Het omvat ook de herevaluatie van het krediet van een persoon of bedrijf. voorwaarden en status.
