Wat is een ninja-lening?
De term Ninja-leningen zijn die leningen die worden toegewezen met minder of geen verificatie vanaf het einde van de geldschieter. Ondanks een slechte kredietscore wanneer een bepaald bedrag aan een lener wordt gegeven, brengt de lening een aanzienlijk risico met zich mee, aangezien de geldgever niet zeker weet of de lener het volledige bedrag zal terugbetalen of niet. Dergelijke leningen worden ook wel de subprime-crisis genoemd, omdat deze werden verstrekt zonder de kredietscore of hypotheek te controleren.
Hoe werkt een Ninja-lening?
- Ninja-lening wordt verwerkt met minder of geen documentverificatie. De leningen bestaan in veel gevallen niet uit hypotheken en hebben een hogere rente in vergelijking met de gangbare rente op de markt.
- Er wordt geen rekening gehouden met het vermogen van de lener om de lening te betalen, en de lening wordt verstrekt via een nihilprocedure.
- Ninja-leningen bevatten een hoger risico in vergelijking met reguliere leningen.
- De marketingkosten in verband met dit soort leningen zijn lager, aangezien leners die hun respectieve documenten willen verbergen, gebruik gaan maken van dit soort leningen.
- Een kredietscore op korte termijn geeft prioriteit tijdens het proces van deze leningen.
Voorbeelden van Ninja-lening
Bestaan van Ninja-lening: Het concept van Ninja-lening wordt uitgelegd aan de hand van de volgende voorbeelden:
Voorbeeld 1
Meneer X kan een lening tot $ 1.000 betalen, en het wordt ondersteund door een hypotheek. Ter vergelijking: de geldschieter heeft meneer X een bedrag van $ 1.500 aangeboden zonder de hypotheek. De geldverstrekker rekent een hoger bedrag aan rente dan het bestaande marktrente.
Dus het bedrag dat de mogelijkheden van dhr. X overschrijdt, dwz $ (1.500-1.000) of $ 500, is het bedrag dat een hoger risico met zich meebrengt, aangezien de lener de mogelijkheid heeft om $ 1.000 te betalen.
Voorbeeld 2
Tijdens de crisis van 2008 en de val van Lehman Brothers in de VS waren de belangrijkste redenen de subprime-kredietverlening. Vanwege de welvarende zaken heeft het bedrijf aangeboden aan die mensen die het bedrag niet kunnen betalen.
Bij het verstrekken van de leningen zijn geen behoorlijke audits en verificaties uitgevoerd. Dus, in termen van economie, heeft het een zeepbeleffect gecreëerd, en het uiteenspatten van het zeepbeleffect heeft zowel de bank als het hele systeem de ondergang van de bank veroorzaakt.
Voordelen
- Bij ninja-leningen, vanuit het oogpunt van de geldschieter, geldt dat hoe minder de verificatie is, hoe hoger het aantal leningen . Met andere woorden, als de procedure voor het toekennen van een lening minder streng is, zal er een groter aantal mensen zijn dat de lening zal aanvragen, ongeacht hun kredietscore. De geldverstrekker zal een groter aantal leningen verstrekken en het brengt tegelijkertijd hogere rentekosten voor de geldverstrekker met zich mee.
- Een groter aantal kredietnemers zorgt voor lage marketing- en verkoopkosten voor de kredietgever, aangezien de kredietgever zijn zaken doet via een groot aantal klanten, die hun naam al hebben geregistreerd vanwege lage verificaties.
- Op voorwaarde dat de lening op tijd wordt terugbetaald, is er sprake van een continue bedrijfsstroom .
- Het is mogelijk dat de geldschieter een hogere rente ontvangt vanwege minder papierwerk en minder verificatieproces. Omdat de lener een slechte kredietscore heeft, is de kans op een lening kleiner. Er is dus een groot risico verbonden aan de kwaliteit van de lening, en om deze reden neemt de kredietverstrekker risico's en rekent hij een hoger bedrag aan rente over het opgegeven bedrag.
- Als de algemene economie het goed doet, doet de meeste bevolking het goed qua inkomen en kan ze zich een hogere rente veroorloven in het geval van aangegane leningen. Maar als het omgekeerde gebeurt, moet de geldschieter de nadruk leggen op het innen van zelfs de hoofdsom.
Beperkingen
- Dit soort leningen wordt voornamelijk aangeboden aan mensen met een korte kredietscore. De leningen worden verstrekt zonder het hypotheekbedrag. Deze leningen dragen een hoger risico in verband met de betaling. Het risico dat ermee gemoeid is, is relatief hoger aangezien de kans op wanbetaling vanuit het oogpunt van de kredietnemer groter is.
- Ninja-leningen hebben geen volledig verificatieproces en hebben daarom een hogere rente. De geldschieter is niet volledig op de hoogte van de bron van inkomsten van de lener en weet niet zeker of de lener het zal kunnen betalen of niet. Dit soort leningen biedt de grootste kans om in niet-renderende activa te veranderen.
- Een kleine kaartgrootte is oké voor het verstrekken van dit soort leningen, terwijl in het geval van een hoger bedrag de kans op wanbetaling groter is omdat de geldverstrekker geen goede achtergrondverificatie van de lener heeft.
- In geval van wanbetaling van de lening, loopt het hele bedrag risico, waardoor het aantal niet-renderende activa toeneemt. In veel gevallen kan de geldverstrekker echter een deel van de hoofdsom van de verstrekte lening realiseren.
- Dit soort lening is verstrekt wanneer de geldschieter over kapitaal beschikt en een hoger investeringsrendement wil hebben door de rentevoet van de lening te verhogen. Iemand met een vast inkomen en met een goede kredietscore zal niet akkoord gaan met het betalen van een hogere rentevoet in vergelijking met de standaardrente die op de markt heerst.
De simpele reden is dat hij veel aanbiedingen zal krijgen van verschillende financiële instellingen vanwege zijn goede kredietprofiel en het vermogen om het geleende bedrag samen met de bestaande rente terug te betalen. Daarom kiezen agressieve geldschieters met een hoger risicogedrag ervoor om ninja-leningen aan te bieden om hun rendement op rente te verhogen.
Conclusie
Ninja-leningen zijn geen veilige manier om zaken te doen. De kredietverstrekkers zijn niet correct geverifieerd, waardoor het risico op wanbetaling van de lening groter is. Aan de andere kant wordt de lening niet gedekt door hypotheken of onderpand, wat verder een risico vormt voor de kredietgever omdat de lener geen activa kan verkopen om zijn uitgeleende bedrag terug te krijgen.
