Wat is zakelijk bankieren?
Zakelijk bankieren is een gespecialiseerde divisie van een bank of financiële instelling die zich alleen bezighoudt met bedrijven en zakelijke klanten en producten aanbiedt zoals zakelijke leningen, vermogensbeheer en elektronische overboekingen die specifiek zijn ontworpen om aan hun behoeften te voldoen. Banken hebben een grote focus op dit gebied omdat het voor hen een belangrijke bron van winst is. Over het algemeen zijn de rentetarieven en vergoedingen hoger voor zakelijke klanten dan voor particuliere klanten.
Soorten voorzieningen / diensten geleverd door een zakelijke bank
Financiële instellingen zoals Wells Fargo of Barclays Bank ondertekenen een overeenkomst met bedrijven, waardoor bedrijven tegen vaste servicekosten gebruik kunnen maken van verschillende faciliteiten en diensten van een bank. Faciliteiten zoals leningen op korte tot lange termijn en diensten zoals een kredietbrief worden verstrekt, wat de goede werking van een bedrijf garandeert.
# 1 - Kredietfaciliteit
Wanneer bedrijven meer kasmiddelen nodig hebben dan het beschikbare saldo op de lopende rekeningen van bedrijven, maken bedrijven doorgaans gebruik van rood staan van banken waarvoor banken rente in rekening brengen. Rekening-courantkredieten worden vaak gebruikt als alternatieve financieringsbron voor onverwachte uitgaven. Rekening-courantkrediet is een veel voorkomende financieringsbron voor kleine en middelgrote ondernemingen.
Belangrijk kenmerk
- Rekening-courantkrediet is beschikbaar als financiering op korte termijn en nuttig voor bedrijven met fluctuerende financieringsbehoeften of met een seizoensgebonden conjunctuur.
- Een rekening-courantkrediet kan worden gebruikt met of zonder voorafgaande goedkeuring van een kredietverstrekker. Over het algemeen heeft een vooraf goedgekeurde faciliteit een lagere rentevoet dan zonder goedkeuring.
- Soms kunnen grote rekening-courantkredieten worden beveiligd tegen bedrijfsactiva, waardoor de rente daalt omdat het risico voor de geldschieter lager is.
- Betaalde rente is fiscaal aftrekbaar en het saldo van de rekening-courantkrediet wordt niet opgenomen in de berekening van de financiële zaken van het bedrijf.
Voorbeeld
Stel dat een klein retailbedrijf gevestigd in New York noodkasbehoeften heeft om leveranciers af te betalen, dan heeft het bedrijf de mogelijkheid om een beveiligde rekening-courantkrediet te nemen tegen zijn vaste deposito bij een bank. Aangezien rood staan is beveiligd tegen een vast deposito, zal het een lagere rentevoet hebben en kan het bedrijf het principe van rood staan en rente op contante vorderingen afbetalen.
# 2 - Banklening of termijnlening
Wanneer bedrijven willen gaan voor bedrijfsuitbreiding, zoals de aankoop van nieuwe grond, fabriek of machines, dan kiezen bedrijven over het algemeen liever voor een banklening met een vaste looptijd en een vaste of variabele rente. Via de bank kunnen de kredietverstrekkers hun bedrijf uitbreiden zonder een grote slag te slaan op een beschikbare kasreserve.
Belangrijk kenmerk
- Bankleningen zijn de beste financieringsbron voor zakelijke behoeften op middellange en lange termijn.
- De rente kan een vast of variabel tarief zijn. Variabele rente is gebaseerd op LIBOR (London Interbank Offered Rate).
- Op basis van het vermogen van het bedrijf om inkomsten te genereren en de toekomstige cashflow, het geleende bedrag, de aflossingsschema's, zal de looptijd van de lening worden bepaald.
- Als de lening is beveiligd tegen de activa van het bedrijf, zullen de rentetarieven over het algemeen lager zijn, maar in elk geval zal het bedrijf niet terugbetalen, dan heeft de geldschieter het recht om beslag te leggen op de activa en het geleende bedrag terug te vorderen.
- Het in gebreke blijven van de betaling van een lening kan leiden tot een verhoging van de rente voor toekomstige leningen en juridische procedures tegen het bedrijf.
# 3 - Kredietbrief
Een kredietbrief of LC's wordt over het algemeen gebruikt bij internationale transacties. In de brief van de kredietovereenkomst staat dat, als de importeur (of koper) de betaling niet kan uitvoeren, de verstrekker van LC, dat wil zeggen de bank, in ieder geval de volledige of resterende betaling aan de exporteur (of verkoper) zal doen op namens de koper.
Soorten Letter of Credits
- Standby Letter of Credit: bij dit type LC's betaalt de bank het bedrag alleen als de aanvrager van LC niet in staat is om te betalen.
- Traveler's Letter of Credit: Dit type LC's is handig voor de reiziger, waarbij het uitgeven van bankbetalingsverzoeken bij buitenlandse banken wordt gehonoreerd.
- Revolving Letter of Credit: dit type LC staat elk aantal betalingen binnen een bepaalde limiet voor een specifieke periode toe.
- Bevestigde kredietbrief: er zijn twee banken bij betrokken (uitgevende bank en bevestigende bank); als de uitgevende bank of houder van LC's niet in staat is om een betaling uit te voeren, dan zorgt bevestiging van de bank voor betaling aan de verkoper.
Belangrijk kenmerk
- Als de betrouwbaarheid van een individuele koper niet kan worden bepaald door een verkoper uit een ander land, speelt het briefkrediet van de koperskant een belangrijke rol bij het voltooien van de transactie.
- De bank neemt kredietrisico op basis van de kredietwaardigheid van de koper en neemt servicekosten voor het verstrekken van een kredietbrief. De kosten zullen hoger zijn als het kredietrisico hoger is.
- Aspecten als afstand, verschillende wetten in elk land en moeilijkheid om de tegenpartij persoonlijk te kennen, maken een kredietbrief nog belangrijker.
- Een kredietbrief helpt bij betere betalingsvoorwaarden en tijdige verzending van goederen voor zowel kopers als verkopers.
Voorbeeld
Stel dat een meubelbedrijf Ladder Inc., gevestigd in de Verenigde Staten, $ 100.000 aan meubilair wil exporteren naar een bedrijf ABC in Kenia, maar Ladder Inc. maakt zich zorgen over het vermogen van Keniaanse bedrijven om ze te betalen.
Om dit aan te pakken, krijgt bedrijf ABC een kredietbrief van zijn bank, Bank of Kenya, waarin staat dat bedrijf ABC de betaling van $ 100.000 zal nakomen in pakweg 60 dagen, of dat Bank of Kenya de rekening zelf zal betalen. Bank of Kenya stuurt vervolgens de kredietbrief naar Company Ladder Inc., die vervolgens akkoord gaat met het verzenden van de meubels.
Nadat de zending is verzonden, vraagt Company Ladder Inc. om zijn $ 100.000 door een geschreven concept (ook wel wisselbrief genoemd) aan Bank of Kenya te presenteren.
# 4 - Treasury- en cashmanagementdiensten
Banken bieden treasurybeheerdiensten aan samenwerkingen als een verzameling betalingen. Uitbetalingen, handel en investeringen in obligaties, deviezen. Banken hebben een speciale afdeling die zich bezighoudt met treasurybeheer en bieden deze diensten tegen vaste kosten.
Belangrijke functies
- Effectief Treasury-beheer helpt bij het soepel functioneren van het bedrijf en wint het vertrouwen van geldschieters en belanghebbenden.
- Het belangrijkste doel van treasurybeheer is ervoor te zorgen dat de liquiditeitspositie van een bedrijf stabiel is.
- Treasury management helpt het bedrijf om verschillende operationele en financiële risico's te beperken.
Voorbeeld
Stel dat een bedrijf behoort tot een exportbedrijf dat regelmatig vreemde valuta vereist; dan kan het bedrijf de treasury-service van de bank aanvragen om de beste wisselkoers te krijgen.
Conclusie
Het hoofddoel van zakelijk bankieren is om de best samenwerkende bankoplossing te bieden aan bedrijven die innovatieve technologieën gebruiken, die de soepele werking van bedrijven zullen garanderen en een loyaal institutioneel klantenbestand zullen creëren voor toekomstige groei.
