Wat is een hypotheek met vaste rente?
Een hypotheek met vaste rente kan worden gedefinieerd als een lening waarvan de rentevoet constant blijft gedurende de looptijd (in vergelijking met de variabele rente die zich aanpast aan de marktomstandigheden) en het grootste deel van de betaling is gericht op de rente in de beginperiode, terwijl, aan het einde van de looptijd is het merendeel van de betaling in de richting van de hoofdsom.
Hoe werkt het?
Bij een hypotheek met een vaste rente blijven de rentetarieven ongewijzigd gedurende de looptijd van de lening en wordt elke maand een hoofdsom betaald om uiteindelijk de rentebetaling over de onbetaalde hoofdsom te verlagen. Het merendeel van de maandelijkse betaling verschuift naar de hoofdsom en in de beginperiode van de lening verschuift het merendeel van de betaling naar de rente, terwijl het merendeel van de betaling naar de hoofdsom verschuift.
Types
Hieronder worden de soorten hypotheekvormen met een vaste rente besproken:
- 40, 30, 15 en 7 jaar hypotheken: 40 jaar lening hypotheek is toevallig de langste vaste lening hypotheek en is alleen van toepassing in het geval van woningen en heeft als gevolg van de verlengde aflossingsperiode het laagste tarief van belang. Hypotheken met een looptijd van 15 en 30 jaar zijn heel gebruikelijk en deze hebben een hogere rente. 15 jaar en de hypotheek met een looptijd van 7 jaar is alleen van toepassing op bedrijfspanden.
- Tweewekelijkse hypotheken: tweewekelijkse hypotheekbetalingen zijn over het algemeen de helft van wat eigenlijk een maandelijkse betaling zou moeten zijn.
- Converteerbare hypotheken: dit zijn hypotheken met een lage rente waarvoor een opstartvergoeding wordt betaald.
- Ballonhypotheken: met ballonhypotheken kunnen de huiseigenaren hun geleende bedrag binnen 5 tot 7 jaar betalen.
- Aflossingsvrije hypotheken: deze hypotheken lijken sterk op hypotheekleningen op het eigen vermogen, aangezien de huiseigenaar alleen het rentebedrag van de lening hoeft af te betalen.
Voorbeeld van een hypotheek met vaste rente
Mike wil een huis kopen en zoekt tegelijkertijd een leningoptie waarbij zijn rentebetaling constant blijft en niet verandert gedurende de looptijd van de lening. Mike is bereid een aanbetaling van $ 50.000 te doen voor een huis ter waarde van $ 500.000. Hij koos voor een lening met een vaste rente van 5 jaar en een rente van 12 procent. Het vaste principe en de rentebetaling die Mike op maandbasis moet betalen, worden als volgt berekend:
Oplossing:
- Leningbedrag = ($ 500.000 - $ 50.000) = $ 450.000
- Aantal betalingen = jaren * betaling per jaar
- Aantal betalingen = 5 * 12 = 60
- Cumulatieve PV-factor @ 1% (12/12) voor 60 termen = 44,95503841
- Gelijkgesteld maandelijks afbetalingsbedrag = geleend bedrag / cumulatieve PV-factor @ 1% (12/12) voor 60 termijnen
- Gelijkgesteld maandbedrag = $ 450.000 / 44,95503841 = $ 10.010
Voordelen
Een hypotheek met een vaste rente heeft de meeste voorkeur vanwege het feit dat de rente hier gedurende de hele looptijd van de lening vast blijft en de volgende voordelen heeft:
- Mogelijkheid om betalingen te voorspellen: bij dit type hypotheek blijft de betaling gedurende de gehele looptijd van de lening ongewijzigd. De rentevoet blijft volledig onaangetast door de bewegingen in de markt. Zelfs als de betalingsfluctuatie van de dienst zou kunnen veranderen, blijft de rentevoet ongewijzigd.
- Gemakkelijk terug te betalen hoofdsom: De meeste van dergelijke hypotheken komen niet echt met te restrictieve boetes voor vervroegde aflossing. Dit betekent dat de leners extra betalingen kunnen genereren zonder dat ze vergoedingen hoeven te betalen tegen de hoofdsom.
- Een stabiele rentevoet: het is niet nodig om extra rente te betalen als de hypotheekmarkt het slechtst is. Leners kunnen zelfs gebruik maken van de mogelijkheid om te herfinancieren om betere tarieven te krijgen als de markt beter begint te worden.
Nadelen
Een hypotheek met vaste rente heeft ook weinig nadelen en deze moeten ook door een persoon worden overwogen voordat hij besluit om van deze optie gebruik te maken.
- Dure afsluitingskosten: in vergelijking met andere leningopties kunnen deze hypotheken erg duur zijn omdat het verschillende soorten afsluitingskosten met zich meebrengt, zoals kortingspunten, opstartkosten, verzekeringstechnische kosten, enz. Deze afsluitingskosten kunnen deze leningoptie erg duur maken in vergelijking met andere leenmogelijkheden.
- Relatief hogere rentetarieven : de rentetarieven die door dergelijke hypotheekopties worden geboden, zijn hoger in vergelijking met andere leningopties.
- Het is niet eenvoudig om in aanmerking te komen voor deze lening: een persoon met een slechte kredietwaardigheid of die niet in staat is een hogere aanbetaling te doen, kan moeilijkheden ondervinden bij het binnenhalen van goede deals of het aangaan van een deal, aangezien bij een hypotheek met vaste rente de afsluitingskosten en rentebetaling is hoger.
Conclusie
De hypotheekopties met een vaste rente zijn een soort hypotheekleningen waarbij een persoon gedurende de gehele looptijd van de lening een vaste rente moet betalen. De soorten zijn hypotheken met een looptijd van 40 jaar, hypotheken met een looptijd van 30 jaar, hypotheken met een looptijd van 15 jaar, hypotheken met een looptijd van 7 jaar, tweewekelijkse hypotheken, converteerbare hypotheken, ballonhypotheken en aflossingsvrije hypotheken.
De voordelen van een dergelijke hypotheek zijn de voorspelbaarheid van betalingen, vaste rentevoet, gemakkelijke aflossing van de hoofdsom en stabiele rentevoet. Aan de andere kant zijn de nadelen dat er dure afsluitingskosten zijn, zoals kortingspunten, verzekeringstechnische vergoedingen, opstartkosten, enz., Hogere vergelijkbare rentetarieven, en het is niet zo gemakkelijk voor personen met een slechte kredietwaardigheid of die capabel en bereid zijn van het doen van kleinere aanbetalingen om voor deze optie in aanmerking te komen. Een individu moet zijn of haar situatie grondig beoordelen om te bepalen welk type lening het beste bij hem past en dienovereenkomstig hypotheekopties met een vaste rente kiezen.
