Definitie van commerciële bank
Commerciële banken zijn op winst gerichte financiële instellingen die deposito's van klanten opnemen tegen een lagere rente en zakelijke leningen verstrekken tegen een hogere rente. Daarnaast verkopen ze ook diverse beleggingsproducten en bankdiensten die hun winst vergroten. Voorbeelden zijn onder meer Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI en HSBC.
Hoe verdient een commerciële bank geld?
Laten we het voorbeeld nemen van een commerciële bank.
De rente die aan een klant in rekening wordt gebracht, is hoger dan wat spaarders door de banken worden betaald. Overweeg bijvoorbeeld een klant die een cd koopt met een looptijd van vijf jaar voor $ 10.000 tegen een jaarlijkse rente van 2%.
Een andere klant krijgt een termijnlening die binnen 5 jaar terugbetaalbaar is voor $ 10.000 tegen een jaarlijkse rente van 5%. De bank betaalt de inlegger $ 1.000 over vijf jaar. Het ontvangt $ 2.500 over vijf jaar van de leninghouder. De netto rentebaten van $ 1.500 verschil vertegenwoordigen inkomsten voor de bank. Naast de rente-inkomsten brengen zij hun klanten vergoedingen in rekening voor hypotheken en andere bankdiensten. Wanneer een lening wordt gesanctioneerd, wordt er naast de rentekosten ook een vergoeding in rekening gebracht.
Zo wordt de Originatievergoeding op een hypotheeklening tussen 0,5% en 1% van het geleende bedrag in rekening gebracht. Als een klant een hypotheeklening van $ 100.000 ontvangt, verdient de bank $ 1.000 met een initiële vergoeding van 1% gedurende de looptijd van de lening.
Functies van Commercial Bank
Er zijn twee soorten functies: primaire functie en secundaire functies.
# 1 - Primaire functies
- Aanvaarding van aanbetaling
- Het verstrekken van leningen en voorschotten
- Kredietcreatie
# 2 - Secundaire functies
- Handelt als een agent
- Rekening-courantkrediet
- Discontering wissel
- Biedt locker-faciliteit
- Problemen reizigerscontrole
Producten en diensten
Commerciële banken bieden voornamelijk leenfaciliteiten aan en accepteren ook deposito's. Maar daarnaast zijn er spaarrekeningen, handelsdiensten, commerciële leningen, wereldwijde handelsdiensten, financiële diensten, kredietdiensten en andere bedrijfsgerichte producten.
Het biedt leningen voor de industrie zoals een grote industriële onderneming, syndicaatsleningen, leasing, financiering van buitenlandse handel, wissels: diensten op het gebied van deposito's, leendiensten en andere mogelijke diensten die zij aanboden.
Betaal- of chequerekeningen, termijndeposito's, consumentenleningen en hypotheken, creditcards en betaalpassen, kasbeheerdiensten, bedrijfsleningen, handelsfinanciering, financiële marktproducten, online bankieren;
Wettelijke vereisten
Een bepaald minimumpercentage van alle depositoclaims is wettelijk verplicht om als liquide middelen te worden aangehouden. Dit wordt de reserveratio genoemd. Het is 10% in de Verenigde Staten. Daarom moet voor elke storting van $ 100 die bij banken wordt gedaan, minimaal $ 10 door de bank worden ingehouden, en alleen het resterende moet worden geïnvesteerd of als lening worden voorgeschoten.
Tier 1-kapitaal meet de financiële prestaties van een bank. Het wordt gebruikt wanneer een bank verliezen moet opvangen zonder het bedrijfskapitaal te verminderen. Onder Bazel III is de minimale Tier 1-kapitaalratio 10,5%, die wordt berekend door het Tier 1-kapitaal van de bank te delen door de totale risicogebaseerde activa.
Bijvoorbeeld,
De AAA-bank heeft een Tier 1-kapitaal van $ 150 miljard en naar risico gewogen activa ter waarde van $ 1000 miljard. De Tier 1-kapitaalratio van de bank is $ 150 miljard / $ 1000 miljard = 15%, wat voldoet aan de Basel III-vereisten.
Tier 2-kapitaal bestaat uit ongedekte achtergestelde schulden en het overschot daarvan met een looptijd van minder dan vijf jaar, minder investeringen in niet-geconsolideerde financiële instellingen. Het totale toetsingsvermogen omvat tier 1- en tier 2-kapitaal.
In 2019 bedroeg onder Basel III de minimale totale kapitaalratio 12,9%. (Minimale Tier 2-kapitaalratio is 2% en 10,9% voor de Tier 1-kapitaalratio). De AAA-bank rapporteerde bijvoorbeeld een tier 2-kapitaal van $ 30 miljard. De Tier 2-kapitaalratio voor het kwartaal was $ 30 miljard / $ 1 biljoen = 3%.
Rollen
De volgende zijn de rollen -
- Implementatie van monetair beleid
- Aanmoediging van goede of eerlijke industrieën
- Regionale groei
- Stimuleer industriële groei
- De bevrediging van sociaal-economische intentie
- Verhoog de snelheid van fondsvorming
- Verstrekking van financiering en krediet
- Steun aan landelijke gebieden
- Innovaties
- Ondernemerschap ontwikkelen
- Help klanten
Commercial Banking vs. Retail Banking
Het belangrijkste verschil tussen een commerciële en een retailbank is dat een commerciële bank niet rechtstreeks transacties doet met consumenten, zij houden zich eerst bezig met het innen van deposito's en vervolgens het uitlenen aan bedrijven, maar de retailbank doet rechtstreeks transacties met consumenten.
De commerciële bank levert bankproducten en -diensten aan het bedrijf, instellingen of soms de overheid. Ter vergelijking: retailbankieren biedt bankproducten en -diensten aan individuele klanten.
Punten om op te merken
De meeste commerciële banken werken tegenwoordig uitsluitend online, waarbij elke transactie elektronisch wordt uitgevoerd zonder dat u het bijkantoor van een bank hoeft te bezoeken.
Deze "virtuele" banken zijn in staat om hun bedrijfswinstmarge te verhogen, aangezien ze doorgaans een lagere dienstverlening hebben en op hun beurt de mogelijkheid hebben om een hogere rente te betalen aan deposanten. Ze hoeven geen fysieke vestigingen te onderhouden, en daarom worden alle bijkomende kosten zoals huur, onroerendgoedbelasting en nutsvoorzieningen niet in rekening gebracht.
Tegenwoordig nemen maar weinig commerciële banken investeringsbankieren op als een van de divisies. Voorbeeld Citibank en JPMorgan Chase. Maar er zijn banken zoals bondgenoten, die nog steeds alleen opereren op het commerciële aspect van het bedrijf.
Hieronder volgen de items waarbij commerciële banken continu moeten innoveren om te overleven:
- Digitale ervaringen, automatisering, gegevensanalyse.
- Betalingssnelheid, snellere reactie op marktveranderingen en de belofte van kunstmatige intelligentie
Conclusie
Banken zijn sterk gereguleerd, maar toch mislukken ze. Als ze falen, wordt het kostbaar. Tegenwoordig zijn commerciële banken niet alleen dealers, maar treden ze ook op als leiders in de economische ontwikkeling.
