Muntenverzekering Betekenis
Muntenverzekering wordt gedefinieerd als het delen van risico's tussen een verzekeraar en een verzekerde. De verzekerde draagt een deel van de schade of claims nadat het vooraf bepaalde eigen risico is voldaan door de verzekerde onder het verzekeringscontract.
Toepasselijkheid van Coinsurance
# 1 - Ziektekostenverzekering
De verzekerde deelt de gezondheidsgerelateerde kosten als het verzekeringscontract een co-assurantieclausule heeft. Het deel van de kosten dat door de verzekerde wordt gedeeld, is bekend op het moment dat het verzekeringscontract wordt aangegaan.
Deze contracten hebben ook andere noodzakelijke clausules, zoals een jaarlijks eigen risico en een maximaal eigen risico. Een eigen risico is de maximale initiële kost (exclusief eigen bijdrage, dit is een vast bedrag dat de verzekerde bij elk bezoek betaalt) die in een jaar uitsluitend door de verzekerde worden gedragen. Alle kosten boven het eigen risico in een bepaald jaar worden gedeeld door de verzekeraar en de verzekerde in een vooraf bepaalde verhouding (doorgaans 80:20). Een out-of-pocket-maximum is een maximaal verlies dat de verzekerde jaarlijks zal dragen (inclusief het eigen risico) en elk verlies daarboven komt uitsluitend voor rekening van de verzekeringsmaatschappij.
# 2 - Eigendomsverzekering
Bij eigendomsverzekeringen vereist een co-assurantieclausule dat het onroerend goed verzekerd is voor een overeengekomen minimumpercentage van de vervangingswaarde van het onroerend goed. Een boete wordt opgelegd op het moment van de claim als de verzekeringsmaatschappij erachter komt dat er onvoldoende dekking (lager dan de co-assurantieclausule) op het verzekerde goed is gekocht.
# 3 - Titelverzekering
Nu beëindigd, was er tot 2006 een co-assurantieclausule in Amerikaanse eigendomsverzekeringen. Onder deze contracten deelden de verzekerde het verlies met de verzekeraar als de titel niet verzekerd was voor minimaal 80% van de marktwaarde.
Voorbeelden van muntenverzekering
Hieronder volgen enkele voorbeelden van co-assurantie.
Voorbeeld 1
Een persoon kocht een verzekering met een co-assurantieclausule waarin de verliezen worden gedeeld door de verzekerde en de verzekeraar in de verhouding 80:20. Als het verliesbedrag gedurende de looptijd $ 1.000 was, zou de verzekeraar slechts $ 800 betalen, en het saldo $ 200 komt voor rekening van de verzekerde.
Voorbeeld # 2 - Health Co Insurance
Stel dat iemand een zorgverzekering heeft gekocht met een 80/20-pech. In dit contract worden de verliezen gedeeld door de verzekeraar en verzekerd in een verhouding van 80:20. Als de verzekerde een medische procedure zou ondergaan die $ 2.000 kostte, zou haar verzekeraar $ 1.600 betalen, terwijl zij het saldo $ 400 inlegde. Als hetzelfde contract een eigen aftrekbare clausule van $ 500 heeft, zal ze de eerste $ 500 zelf dragen, en het saldo zal worden gedeeld door haar ($ 300) en de verzekeraar ($ 1200) volgens de vooraf vastgestelde verhouding.
Als er een maximale contante clausule is, stopt de verzekerde met het delen van het verlies zodra ze het maximale verliesbedrag heeft betaald dat in het contract in een bepaald jaar is overeengekomen. Als we in dit geval uitgaan van het maximale eigen risico van $ 1.000, stopt de verzekerde met het delen van de kosten zodra de totale kosten $ 3.000 overschrijden.
Health Coinsurance illustratie
Veronderstellingen:
- Coinsurance Ratio: 80:20
- Aandeel verzekeraar: 80%
- Verzekerd aandeel: 20%
- Eigen risico: $ 500
- Eigen maximum: $ 1.000
| Sorry. Nee | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Gezondheidszorgkosten (jaarlijks cumulatief) | $ 500 | $ 1.000 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 | $ 5.000 |
| Eigen risico (betaald door verzekerde) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Balans (gedeeld door beide partijen) | - | $ 500 | $ 1.500 | $ 2.500 | $ 3.500 | $ 4.500 |
| Betaald door verzekerde | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Betaald door verzekeraar | - | $ 400 | $ 1.200 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 |
| Out-of-Pocket Totaal | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1.000 | $ 1.000 | $ 1.000 |
Voorbeeld # 3 - Co-verzekering van onroerend goed
Een co-assurantieclausule van 80% op een onroerend goed met een waarde van $ 100.000, vereist dat het onroerend goed verzekerd is voor ten minste $ 80.000. Als de woning is verzekerd voor een lagere prijs van $ 60.000, zal de verzekeraar een boete voor onderrapportage in rekening brengen in de vorm van een lagere uitbetaling.
In het geval dat er een verlies van $ 40.000 in het onroerend goed is tijdens de looptijd van het contract, zal de verzekeraar alleen een schadevergoeding betalen die evenredig is met de werkelijke dekking en de dekking die vereist is onder het contract. In dit geval is het $ 30.000, en het saldo $ 10.000 verlies wordt gedragen door de verzekerde (zonder eigen risico) als een boete voor onderrapportage.
Raadpleeg de onderstaande tabel:
| Bijzonderheden | Waarde |
| Vervangingswaarde van het onroerend goed (A) | $ 100.000 |
| Muntenverzekering vereist (B) | 80% |
| Vereiste dekking (C) = (A * B) | $ 80.000 |
| Verzekeringswaarde (D) | $ 60.000 |
| Verlies (E) | $ 40.000 |
| Verlies betaald door de verzekeraar (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Straf voor onderrapportage (EF) | $ 10.000 |
Sommige contracten vereisen 100% co-assurantie, waardoor het belangrijk is om nauwkeurige eigendomswaarden te rapporteren om zware onderrapportage te voorkomen.
Voordelen van CoInsurance
Hieronder volgen de voordelen van co-assurantie.
Verzekerd
- Betaalbare premies met hogere eigen risico's en maxima (goed voor jongere mensen die geen hoge medische kosten maken). De verzekeraar betaalt in geval van op hol geslagen medische kosten
- De volledige kosten worden gedragen door de verzekeringsmaatschappij als het contante maximum vroeg in het jaar wordt bereikt (gunstig voor mensen die regelmatige medische zorg nodig hebben)
- Bij eigendomsverzekeringen wordt onroerend goed voldoende gedekt om boetes voor onderrapportage te voorkomen
Verzekeringsmaatschappijen
- Verlaagt de kosten voor verzekeringsmaatschappijen als de verzekerde meedoet met hun aandeel in het verlies
- Help de verzekeraar de eigendomsverzekering adequaat te prijzen
Nadelen van muntenverzekering
Hieronder volgen de nadelen van co-assurantie.
Verzekerd
- Hoge eigen risico's en eigen maxima verhogen de totale verzekeringskosten.
- De hoge verzekeringskosten als de patiënt ervoor kiest om naar zorgaanbieders buiten het netwerk te gaan (ziekenhuizen / klinieken buiten het netwerk zijn duurder dan ziekenhuizen / klinieken binnen het netwerk).
Verzekeraars
- De hogere kosten voor het onderhouden van de polissen die zijn afgegeven aan patiënten die grote medische aandacht nodig hebben
Conclusie
Co-assurantie is een win-winsituatie voor zowel de verzekerde als de verzekeraar, aangezien het de kosten voor de verzekeraar verlaagt en de verzekerde voldoende ondersteuning biedt in geval van een plotselinge piek in de zorgkosten.
Bij eigendomsverzekeringen is co-assurantie een belangrijk hulpmiddel om de eigenaren van onroerend goed aan te sporen de werkelijke vervangings- / contante waarde van het onroerend goed te onthullen en een adequate dekking te kopen, waardoor de verzekeringsmaatschappij de juiste prijs voor haar polissen kan bieden.
