Wat is commercieel krediet?
Commercieel krediet is een kredietfaciliteit op aanvraag die vooraf is goedgekeurd door de bank of de kredietverstrekker en die meestal wordt gebruikt voor dringende behoeften aan contanten of werkkapitaal. In tegenstelling tot leningen waarbij de lener rente in rekening wordt gebracht over de hele lening, helpt een dergelijke kredietfunctie leners om alleen rente te betalen over het opgenomen bedrag. De meeste commerciële kredieten zijn doorlopend, dat wil zeggen dat er een limiet is, zodra u zich opneemt en terugbetaalt, is het krediet weer gratis.
Soorten commercieel krediet
Er zijn hoofdzakelijk twee soorten:
# 1 - Beveiligd
Bij Secured Commercial Credits brengt de bank onderpand in rekening om een overeenkomst met bedrijven aan te gaan. Dus als het bedrijf de betaling niet uitvoert, heeft de bank het recht om het onderpand te liquideren en het geld te gebruiken om de openstaande betaling te vereffenen. Omdat het krediet is beveiligd, wordt er minder rente in rekening gebracht en is de limiet hoog.
# 2 - Onbeveiligd
Ongedekte commerciële kredieten worden niet gedekt door onderpand. Dus de kredietlijn is riskant. Banken rekenen in dit geval doorgaans hogere rentetarieven en ook de kredietlimieten zijn lager.
Hoe werkt het?
Bedrijven hebben contant geld nodig om te kunnen omgaan met dagelijkse uitgaven of plotselinge kapitaaluitgaven. Om een cash crunch te voorkomen, sluiten ze een commerciële kredietovereenkomst met banken. Commerciële overeenkomst is een privilege dat door banken aan bedrijven wordt verleend, waarbij de bank een limiet voor opname bepaalt, waarvan de bedrijven kunnen genieten. Als het bedrijf geen geld opneemt, wordt er geen rente in rekening gebracht. Het is dus een soort van vooraf goedgekeurde lening, maar de rente wordt niet over de hele limiet in rekening gebracht. Het blijft draaien. Naarmate het bedrijf het opgenomen geld terugbetaalt, begint de rekening opnieuw te worden gevuld en kunnen bedrijven in de toekomst weer opnemen.
Voorbeeld van commercieel krediet
Bedrijf XYZ heeft een commerciële kredietovereenkomst gesloten met een bank met een limiet van $ 1.000.000. Door de huidige COVID-19 situatie lijdt bedrijf XYZ een enorme omzetdaling. De vaste kosten van het bedrijf zijn constant. Om de vaste kosten te betalen, zal het bedrijf XYZ dus zijn commerciële krediet moeten gebruiken en moeten wachten tot de situatie zich herstelt. Het is uitermate handig tijdens noodgevallen.
Voordelen
- Dit helpt bedrijven om te voldoen aan de dringende behoefte aan contanten. Dit prikkelt de veiligheid in de hoofden van managers, omdat ze weten dat de dagelijkse activiteiten niet zullen worden geschaad als gevolg van contante vereisten
- Omdat de rentevoet al vaststaat, helpt het managers om in noodsituaties geen leningen met hoge rente aan te gaan.
- Als er een beperkte periodiekorting is op activa die het bedrijf nodig heeft, kan het bedrijf het commerciële krediet gebruiken om het actief te kopen en de productiviteit te verhogen.
- Het helpt het bedrijf te investeren in illiquide effecten op lange termijn om meer rente te verdienen. Als zodanig zorgt een krediet voor plotselinge liquiditeitsvereisten, zodat ze niet de vereiste hebben om illiquide activa te liquideren. Er is altijd een liquiditeitspremie in illiquide activa.
- Het helpt om een gezonde relatie met de bank op te bouwen. Consequente betaling van opnames en correcte, tijdige betaling van rente zal bedrijven helpen een hoge kredietwaardigheid te behalen.
Nadelen
- Bedrijven beginnen te denken dat het hen zal beschermen tegen vergaderkosten en op hun beurt de kosten verhoogt. Dus verhoogt het risico op een lagere winstmarge
- Als er niet op tijd wordt betaald, neemt de rentelast toe, wat voor bedrijven moeilijker terug te betalen is.
- Het niet betalen kan leiden tot een slechte kredietwaardigheid, waardoor de financieringskosten voor het bedrijf in de toekomst zullen stijgen.
Conclusie
Commercieel krediet is een voorrecht dat aan bedrijven wordt gegeven en moet met de nodige voorzichtigheid worden gebruikt. Het opgenomen geld is niet renteloos, dus het mag alleen worden gebruikt wanneer dat nodig is. Het helpt bedrijven om optimaal te opereren, aangezien een plotselinge liquiditeitsbehoefte de operatie niet stopt.
