Wat zijn ballonbetalingen?
Wanneer wordt overeengekomen dat een gedeeltelijke terugbetaling van de hoofdlening, zoals hypotheekleningen, commerciële leningen, enz., Wordt gedaan aan het einde van de uitleenperiode of op de vervaldag waarbij de totale uitstroom hoger is dan het geschatte bedrag dat op maandbasis moet worden betaald, aangezien dit niet het geval is. volledig aflossen over de looptijd van de lening vanwege het grote bedrag, dan staat het bekend als ballonbetaling .
Voorbeeld van berekening van ballonbetalingen
Laten we in dit rekenvoorbeeld voor ballonbetaling zeggen dat meneer Z een ballonhypotheek van $ 417.000 neemt die in twee jaar moet worden betaald. Wat gebeurt er in het normale hypotheekscenario dat de lener een reeks gelijke termijnen zal betalen die bestaan uit een hoofdsom en een bepaald rentebedrag, zodat de lener aan het einde de hele lening samen met de rente heeft betaald.
In het geval van de berekening van de ballonbetaling, zal de maandelijkse betaling echter erg laag zijn en zal deze bestaan uit een zeer klein bedrag aan aflossing van de hoofdsom en aan het einde van de ambtsperiode zal de lener een enorm bedrag betalen, zodat al zijn contributie samen met rente wordt gewist. Stel het betalingsschema van de heer Z op, waarbij u rekening houdt met een rentepercentage van 2% en beschouw de eerste aflossingsdatum als 1 oktober 2015. De maandelijkse afbetaling bedraagt $ 1500, - inclusief rente.
Het schema voor het berekenen van de betaling van de ballon voor de lening van de heer Z van $ 417.000 voor twee jaar tegen een tarief van 2% is als volgt:
In het bovenstaande schema kunnen we zien dat er een enorme afbetaling van $ 398805,13 is gedaan en dat de aansprakelijkheid uiteindelijk nul wordt. Bovendien is de belangrijkste component in afbetaling, afgezien van de laatste, zeer minimaal.
Voordelen
- Het komt met lagere rentetarieven, dus men moet kleine maandelijkse betalingen doen.
- Een goede optie voor de persoon met cash crunch maar verwacht in de nabije toekomst instroom.
- Men kan in aanmerking komen voor een groter bedrag aan leningen dan bij de normale leningen.
Nadelen
- De looptijd van de lening zal over het algemeen korter zijn. Het in gebreke blijven van de terugbetaling kan dus leiden tot de verkoop van investeringen of huizen, omdat er niet veel tijd is om na te denken over andere mogelijkheden.
- Meer kans op wanbetaling, resulterend in meer kans op een negatief effect op de kredietwaardigheid die van invloed kan zijn op de sanctionering van toekomstige leningen of sancties tegen betaalbare voorwaarden.
- Zeer hoge kasuitstroom aan het einde wanneer de laatste betaling wordt gedaan, wat een negatieve invloed kan hebben op de liquiditeit, wat kan resulteren in een grotere moeilijkheid om de conjunctuurcyclus te voltooien.
- Er kunnen andere risico's zijn, zoals kredietmarktrisico, renterisico, risico op waardevermindering van onderpand, de tijd die nodig is en nodig is om een ballonbetaling te herfinancieren.
- Er kunnen vooruitbetalingen of sluitingskosten in rekening worden gebracht.
Belangrijke punten waarmee u rekening moet houden bij het aannemen van ballonbetalingen
- Ballonleningen worden in commerciële leningen vaker gezien als een vergelijking met consumentenleningen, omdat het voor een huiseigenaar moeilijk zal zijn om aan het eind een enorme betaling te doen.
- Ballonleningen worden in tegenstelling tot de normale lening voor een zeer korte periode aangegaan.
- Slechts een klein deel van de hoofdsom wordt afgeschreven tijdens de looptijd van de lening.
- Dit type regeling kan riskant zijn voor een dalende huizenmarkt, aangezien men de lening aangaat met de projectie van de inruilwaarde van het huis aan het einde. Maar vanwege de dalende trend kan hij mogelijk niet tegen die waarde verkopen en kan hij de laatste aflossing niet betalen.
- De ballonbetalingen worden soms aan het einde van zijn ambtsperiode omgezet in een nieuwe lening, zodat de lener de oude lening kan afsluiten door te betalen met het bedrag dat van de nieuwe lening is ontvangen. Dit systeem wordt tweestapshypotheken genoemd. Dit resetproces is echter niet automatisch. Het hangt af van verschillende factoren, zoals de trend in het verleden van het betalen van afbetaling, consensus van geldschieter en kredietnemer, enz.
- De ballonbetaling komt in de buurt van ongeveer tweemaal het bedrag van de laatste betaling van de lening.
Conclusie
Een ballonbetaling is een soort lening waarbij gedurende de looptijd van de lening kleine afbetalingen worden gedaan en aan het eind een grote aflossing wordt gedaan.
Deze laatste betaling wordt vanwege zijn grote omvang een ballonbetaling genoemd.
Deze leningen zijn over het algemeen voor een korte periode en de rente wordt tijdens de looptijd van de lening betaald en de laatste aflossing vindt plaats voor de uitstaande hoofdsom.
Deze worden vaak gezien in de hypotheekmarkt, met als reden een voordeel van een lagere eerste betaling.
De ballonlening ziet er misschien aantrekkelijk uit met een lagere eerste betaling, maar schept uiteindelijk een enorme verplichting. Als het fonds niet efficiënt wordt beheerd, komt men in grote problemen om de laatste betaling te betalen. De lener moet bij zijn behoeften nagaan of de ballonlening klopt volgens zijn behoeften of niet. Iemand die geen planning en beheer heeft, wordt niet aangeraden om voor deze lening te kiezen.
Tegelijkertijd wordt van de kredietgever verwacht dat hij diepgaand onderzoek doet naar het terugbetalingsvermogen van de kredietnemer, ook wel ATR genoemd. Ze moeten hun waarschijnlijke kasstromen en hun toekomstige verplichtingen zien, die hen zullen helpen bij het beoordelen van hun vermogen om het enorme bedrag aan het einde terug te betalen.
