Definitie van subprime-hypotheek
Subprime-hypotheek is de lening tegen onroerend goed die wordt aangeboden aan kredietnemers met een zwakke kredietgeschiedenis of geen kredietgeschiedenis. Omdat het risico van terugvordering van het geleende bedrag groot is, ligt de rente op dergelijke hypotheken aan de hogere kant. Hierdoor kan de geldverstrekker bij aanvang van de lening een maximaal bedrag recupereren.
Soorten subprime-hypotheken
Subprime-hypotheken variëren afhankelijk van hun kenmerken, zoals het aflossingsplan en de rentevoet. Vanwege het risico dat aan deze hypotheken is verbonden, kan de kredietverlenende bank ervoor kiezen om een aflossingsplan aan te bieden dat in hun beste belang werkt. De hypotheken kunnen variëren van 30-50 jaar, afhankelijk van het geleende bedrag en het vermogen van de lener om terug te betalen.
# 1 - Vaste rentevoet
De hypotheek met vaste rente wordt aangeboden tegen een hogere rente met een aflossingsperiode van maximaal 40 - 50 jaar in vergelijking met een standaard- of prime-hypotheek met een aflossingsperiode van 30 jaar. De langere aflossingsperiode stelt de lener in staat om lagere maandelijkse afbetalingen te doen en de lening in de lange termijn af te lossen.
De geldverstrekker leent graag voor een langere periode tegen een hoger tarief, omdat deze niet alleen garant staat voor de aflossing van de hypotheek, maar ook voor een hoger rendement voor het werkelijk geleende bedrag.
Voorbeeld
John is flauwgevallen op de universiteit en heeft net een baan gevonden; hij heeft geen eerdere kredietgeschiedenis. Hij besluit een huis te bezitten, maar heeft beperkte middelen. Hij heeft een lening nodig om zijn droom te kopen. In dat geval kan hij een bank benaderen voor een hypotheeklening op het onroerend goed dat hij wil bezitten. De bank kan een lening met een vaste rente aanbieden waar een hoge rente op staat.
# 2 - Hypotheeklening met aangepaste rente (ARM)
Bij een hypotheeklening met gecorrigeerde rente, zoals de naam al doet vermoeden, wordt de rente tijdens de looptijd van de lening aangepast. Het wordt geïnitieerd met een vaste rente en later omgeschakeld naar een variabele rente.
Voorbeeld
Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar van 2/28 ARM betekent dat de eerste twee jaar een vaste rente zullen dragen en de resterende 28 jaar een variabele rente. Evenzo betekent een 3/28 ARM dat de eerste drie jaar een vaste rente zullen dragen en de overige een variabele rente.
# 3 - Aflossingsvrije lening
Een aflossingsvrije lening vereist dat de lener alleen de rente betaalt voor de eerste paar jaar van de lening. In dit geval gaan de leners ervan uit dat ze een herfinanciering voor hun onroerend goed kunnen ophalen of het onroerend goed kunnen verkopen voordat de hoofdbetaling begint. Dit kan voor de lener problematisch blijken te zijn, aangezien de maandelijkse afbetalingen zullen toenemen en de lener de extra last meestal niet kan dragen. Ook als de waarde van het met hypotheek bezwaarde onroerend goed daalt, kunnen ze niet in aanmerking komen voor herfinanciering. Ze hebben om deze reden geen optie om het onroerend goed te verkopen en kunnen resulteren in wanbetaling.
Voorbeeld
Laten we John uit het bovenstaande voorbeeld nemen, nadat hij een aflossingsvrije lening heeft afgesloten; hij wenst zijn hypotheek te herfinancieren zonder te kijken naar de huidige marktprijs van het onroerend goed dat is gedaald. Zijn maandelijkse afbetalingen zullen stijgen, terwijl de waarde van zijn eigendom een dip heeft genomen.
Subprime-hypotheekcrisis
De subprime-crisis van 2008 had een blijvende impact op de wereldeconomie verloren, waarbij banken het zwaarst te verduren hadden gekregen van de wanbetalingen op subprime-hypotheken. Dit leidde over de hele wereld tot de recessie, aangezien alle marktdeelnemers direct of indirect werden beïnvloed, waardoor een grote impact ontstond op het bedrijfsleven in alle bedrijfstakken.
Door de subprimecrisis tussen 2008 en 2009 gingen bijna 9 miljoen banen verloren. verhandeld.
De subprime-hypotheken deden het goed tot 2006, toen het hypotheekobject begon te dalen. Dit gebeurde toen de rentetarieven in die periode piekten. De leners konden hun eigendom niet verkopen, noch konden ze hun hypotheek herfinancieren, bovendien konden ze de oplopende termijnen niet dragen. Daarom begonnen ze in gebreke te blijven. Dit leidde ertoe dat door hypotheek gedekte effecten in waarde daalden en resulteerde in de financiële crisis.
Voordelen
- Het stelt personen met een zwakke of geen kredietgeschiedenis in staat om een lening te krijgen tegen een rente die hoger is dan de marktrente.
- Banken en financiële instellingen kunnen profiteren van het verstrekken van subprime-hypotheken, aangezien dit een hoger rendement oplevert dan prime-hypotheken.
- Dit leidt tot een instroom van middelen op de markt, aangezien de maandelijkse termijnen die door de lener worden betaald, door de banken kunnen worden gebruikt voor verschillende activiteiten, waaronder het verstrekken van leningen en investeringen in bedrijven, waardoor bewegingen in de economie ontstaan.
Nadelen
- De risico-rendementsverhouding voor subprime-hypotheken is zeer hoog in vergelijking met prime-hypotheken, aangezien de kans dat een subprime-hypotheeklener een betaling of betaling mist of in gebreke blijft bij het doen van betalingen aan de hogere kant is.
- De subprime-hypotheekcrisis die de wereld schokte, was te wijten aan overmatige kredietverlening van dergelijke hypotheken. De hedgefondsen die handelden in de aan- en verkoop van deze door hypotheek gedekte effecten, leidden tot de crisis.
- Als de lener in gebreke blijft om de betalingen te doen, moet de bank de verliezen dragen, en dit veroorzaakt een kabbelend effect in de economie.
